金融支持提振消费的思考与建议 ——以铜仁为例

     中央经济工作会议对2025年经济工作作出全面系统部署，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”排在重点任务之首，提出包括“实施提振消费专项行动”在内的一系列政策措施，更加重视用好消费对经济增长的拉动作用。铜仁市作为西部欠发达地区，消费是拉动经济增长的最重要引擎之一。为进一步贯彻落实金融支持提振消费精神，持续做好实体经济金融服务，本文通过梳理总结辖内金融机构的主要做法及成效，摸清支持提振消费过程中存在的难点和堵点，为更好满足消费领域金融需求提供政策建议。
     一、主要做法及成效
  （一）以支持重点领域发展为重心，拓展金融服务的“广度”
     一是强化科技金融服务。辖内银行机构通过成立科技金融服务领导小组、建立服务“四化”工作专班、组建“大龙经济开发区专营客户经理”、向科技型企业单独配置信贷资源、提升科创贷款的绩效考核比重、创新抵质押模式等方式，提升特色化差异化的金融服务，对先进制造业和战略性新兴产业的信贷供给不断加大。截至2025年3月末，铜仁各银行机构投向高新技术企业、科技型中小企业、“专精特新”中小企业、专精特新“小巨人”企业等领域贷款余额91.05亿元，同比增长54.6%。二是着力提升金融服务小微企业质效。分局以成立小微融资协调机制为契机，通过调研走访、专项督导等多种监管措施，督导各银行机构成立工作专班，深入产业园区、商圈等企业聚集地，宣讲惠民利企金融政策、金融产品。综合考虑各类小微企业融资需求和成长周期，创新推进“铜品税贷”数字普惠金融产品创设应用工作，改进信贷模式，着力破解小微企业资金难题。全市小微企业贷款同比增长7.96%,高于各项贷款平均增速。
  （二）以支持大宗商品消费为基本点，体现金融服务的“温度”。
     一是深耕汽车金融业务，助力汽车消费回暖。辖内银行保险机构通过优化汽车信贷政策、降低汽车贷款首付比例、简化汽车贷款流程、丰富汽车金融产品供给、适度降低车辆保险费率等多种措施促进汽车消费市场更加活跃。如，建行铜仁分行成功推出车贷“抵押直联模式”，贷前通过线上二维码远程进件，审批通过后再至银行完成“三亲见”流程，可先放款后抵押，实现当天申请购车分期，当天放款提车，效率较高。二是赋能消费品以旧换新，激活大宗商品交易市场活力。各金融机构通过积极参与贵州省推出的“多彩贵州欢乐购 以旧换新美生活”主题活动，与市商务局紧密合作，联动家居、建材市场，共同推进家居类贷款投放，持续加大对绿色智能家电生产、服务和消费的金融支持力度。如，农行铜仁分行对在支持家电以旧换新活动门店参加政府家电补贴活动的客户，给与68-168元的专属优惠券。
  （三）以降低金融消费成本为出发点，凸显金融服务的“力度”
     一是金融服务收费逐步规范。全市银行保险机构深入贯彻减费让利政策，推动降低小微企业经营成本，进一步支持实体经济发展。如，建行铜仁分行在信用卡分期领域，只收取客户正常的利息，未收取服务费、汽车上牌费、金融服务费等费用；太保财险铜仁中支根据小微企业实际经营情况，在不降低原有保障的同时，通过给予适当优惠为小微企业办理存量业务续保。二是贷款利率稳中有降。2024年度，全市银行机构普惠型小微企业当年累放贷款年化利率同比下降0.49个百分点。
  （四）以撑好群众权益保护伞为落脚点，彰显金融为民的“态度”
     一是以发展养老金融为重点，增强保险的保障服务。辖内银行保险机构积极打造适老化“劳动者港湾”，开办“爽爽银发课堂”，提供养老服务类产品30余种,满足老年群体多样化金融需求。如平安财险公司铜仁中心支公司大力推广、销售专门针对50-80岁年龄段中老年人的“平安颐享·意无忧”、“平安E生平安·中老年人防癌险”、“平安守护·中老年人意外险”等产品。二是为金融消费者合法权益“保驾护航”。金融监管部门统筹建立“领导分管+部门负责+专人处理”的消保组织架构，畅通消费者维权渠道，及时妥善处理消费者来访、来信、来电投诉，确保矛盾纠纷妥善解决。指导辖内两家调解组织依法合规开展调解工作，督促辖内银行保险机构支持和参与金融纠纷调解机制建设，努力提升“诉源治理”水平。
     二、存在的困难和问题
  （一）贷款资产质量亟待关注
     一是个人消费贷款资产质量下滑。受经济下行的影响，市场主体经营效益较差，第一还款收入来源的稳定性降低，前期申请展期、延期还本付息的客户较多，现集中到期无法正常偿还本息的风险逐渐暴露。二是小微企业贷款违约率高。部分传统制造业企业，面临技术更新换代快、市场竞争激烈等问题；大部分民营企业规模相对较小，财务管理不规范，抗风险能力较弱，受市场波动影响较大。
  （二）同质化竞争加剧，不利于可持续发展
     各银行机构“内卷”严重，消费贷利率竞争激烈，不利于银行机构长远发展。银行过度依赖“价格战”而非差异化服务，导致产品同质化，长期将影响银行机构的自主创新能力。大多数银行机构反映同业竞争加剧几乎进入白热化阶段，很多优质客户普遍多头授信且利率敏感，快速在金融机构间流动，既增加了银行获客成本，又一定程度破坏市场竞争的良性秩序。
  （三）消费意愿下降，消费贷市场堪忧
     在全球化和经济一体化的背景下，经济波动和不确定性成为常态，对于金融消费者而言，收入的不稳定和预期收入下降是制约其消费意愿的重要因素。在此背景下，消费者预防性储蓄增加，消费意愿降低。今年一季度，居民储蓄存款较年初增长5.78%，但个人消费类贷款较年初仅增长0.21%，除住房按揭贷款余额以外，信用卡、汽车、其他类消费贷款余额较年初均有所下降。
     三、政策建议
  （一）加强信贷资产质量管理
     一是完善贷后跟踪和监控机制，及时掌握借款人的还款能力和还款意愿变化。对于出现还款困难的借款人，应主动与其沟通，根据实际情况提供灵活的还款调整方案，如延长贷款期限、调整还款计划等，帮助借款人渡过难关，降低违约率。二是营造良好的信用环境。通过线上线下相结合的方式，加大对消费信贷知识的普及力度，引导消费者树立正确的消费观念和信贷观念，合理使用消费信贷产品，避免过度借贷和债务风险。三是降低消费金融的服务成本，减轻消费者负担。金融机构须从扩内需、保消费的大局出发，多措并举减免服务费用和利息成本。一方面通过完善减费对象划分机制，进一步细分高收入与中低收入客群，做到精准助力、有效扶持，从而加大对新市民、灵活就业人群的金融纾困力度。另一方面，加强与保险公司的合作，把握政策机会，联动保险公司为各类消费场景提供个性化的保险保障产品，从而分散消费金融机构的贷款违约成本。
  （二）加强产品创新和服务优化，打造差异化竞争优势
     各金融机构要持续贯彻落实《国家金融监督管理总局关于发展消费金融助力提振消费的通知》（金发〔2025〕12号）及《国家金融监督管理总局关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（金发〔2023〕8号）等文件精神，着力增加消费金融供给，优化消费金融管理。在金融市场竞争加剧的背景下，各银行机构需通过多维度的创新和服务升级构建差异化竞争力，避免陷入同质化“内卷”陷阱。通过加强产品创新和服务优化，打造差异化竞争优势。金融支持扩大消费的内在机制或者说根本途径，还是在于金融对市场主体的支持、对实体经济的支持，必须加大金融服务实体经济的力度，提高金融服务实体经济的水平和能力，增强金融服务实体经济的效率。没有实体经济质的有效提升和量的合理增长，就没有城乡居民的就业和收入增长，居民消费的扩大也就缺乏坚实的基础。
  （三）加大消费宣传力度，刺激消费者提升消费意愿
     近年来，政府部门虽然出台了系列刺激消费的一揽子政策，但是很多优惠政策未能直达基层，消费者消费意愿未能得到有效提升。政府相关部门可以联合金融机构及商家企业，开展消费宣传活动，增强消费者对经济发展的信心，改善消费者的收入预期。例如，通过举办消费讲座、举办消费券活动等方式，向消费者普及经济形势和消费政策，提高消费者的消费意识和消费意愿。随着《扩大内需战略 规划纲要（2022—2035年）》等政策的发布，金融支持 “服务消费”的力度将进一步加大，各金融机构需进一步加强与政府、龙头企业、科技公司的合作，支持传统服务产业转型升级。深化金融与养老、医疗、教育、体育等服务产业的联动，创建政策咨询、项目对接、投融资合作等一揽子金融服务体系，支持重点产业快速发展，积极助力提升消费者收入水平，才能有效推动消费经济的复苏。