铜仁市“梵净生态账户”从“试点”到“扩面”助力生态产品价值实现

     近年来，铜仁金融监管分局积极引导辖内银行机构依托生态优势和绿色铜仁现代化建设要求，大力发展绿色金融，各银行机构创新探索出“梵净生态账户”评价体系，通过金融赋能推动辖内生态产品价值实现，助力铜仁市成功入选第二轮国家生态产品价值实现机制试点，对推动绿色金融在欠发达地区落地具有重要的借鉴意义。
     一、构建生态产品价值实现的“铜仁样本”
截至2026年3月末（下同），全市“梵净生态账户”完成建档22.2万户，关联授信金额189.94亿元，已累计发放贷款122.9亿元，推动全市绿色贷款余额425.71亿元，同比增长6.81%，较各项贷款平均增速高1.89个百分点。
     （一）科学搭建指标体系，让生态要素可量化。一是试点探索生态账户评价体系。2022年9月江口联社创新推出“梵净生态账户”，构建账户积分指标体系、测算模型和评价标准，设立146项评价指标，量化评估客户的生态资产、生态经营、 生态生活、生态保护等方面生成积分，并逐步扩展至全省农合机构，通过“生态积分+绿色金融”方式探索生态产品价值转化路径。二是升级扩面推进生态账户科学发展。持续对生态账户指标进行优化升级，2025年进一步创新设置“生态融资价值指数”，基于“梵净生态积分”正负面清单体系构建ABC三个金融授信评价等级，应用范围覆盖全市所有银行机构。各银行机构将“生态积分”“生态融资价值指数”嵌入客户信用评价流程，把生态行为表现作为授信准入、额度核定、利率定价的重要参考依据，实现生态价值可量化、可融资。
     （二）统筹推进账户建设，让生态积分可落地。一是全面推进账户设立。通过采取政府部门推送、支行上门采集、客户自主申报相结合方式，各银行机构全面开展生态账户信息建档工作，围绕评价指标多方式采集农户、小微企业、新型经营主体等各类客群生态相关信息。二是持续优化评价指标。各银行机构积极结合信贷业务实际，细化“梵净生态账户”评价指标的应用场景，针对农户、小微企业、绿色企业等不同客群，制定差异化的生态积分应用标准。辖内农合机构的评价指标经已迭代优化为35项评价指标，客户群体由五类简化为两类，有效提高指标的易采性和内容的规范性。三是切实增强系统支撑。由市政府牵头成立了专门公司负责“梵净生态账户”运营管理，开发“梵净生态账户”APP及小程序，各银行机构的核心业务系统可与官方平台直连，实现客户生态信息、积分数据的实时查询、同步更新，保障生态评价数据在授信业务中的精准应用。
     （三）丰富配套专属政策，让生态价值可变现。一是着力强化信贷优惠政策。各银行机构对纳入“梵净生态账户”管理的客户实行增加授信额度、降低贷款利率等专项信贷优惠，有积分消耗抵扣模式，主要是农合机构采用，对获得“梵净生态积分”的客户，通过积分抵扣的形式享受相应的额度提升和利率优惠，全市农合机构已累计为5.06万客户增加授信8.8亿元，平均贷款利率优惠114BP，为7万客户节约融资成本2.27亿元；有生态金融指数模式，除农合机构外的其他银行机构采用，根据客户的生态积分从高到低设立四个等级，其中ABC三个评价等级的客户可提高5%至10%的授信额度、减免2%至10%的执行利率。二是不断丰富配套信贷产品。各银行机构积极推进“梵净生态账户”与传统信贷产品的结合，搭建“生态金融超市”，全市26家银行机构在“梵净生态账户”线上平台发布127款绿色信贷产品。同时，积极开发专属产品，如贵阳银行铜仁分行推出的“爽碳积分贷”，专门根据“梵净生态积分”等级及客户实际情况制定差异化贷款方案，不断扩宽生态账户的应用场景。三是积极提供各项专属金融服务。各银行机构积极向“梵净生态账户”客户提供专属金融服务，在营业网点设立专柜，优化服务流程，开辟生态账户业务“绿色审批通道”，实行优先调查、优先审批、优先放款。辖内农合机构推动生态账户与黔农云平台深度融合，推出绿色通道、再贷款定向支持、生态行为积分兑换等服务举措。
     二、推动生态账户科学发展面临的主要挑战
     （一）生态数据质量有待进一步提升。一是客户参与积极性有待进一步提升。部分农户、小微企业对“梵净生态账户”的政策红利、积分规则认知不足，认为开户流程繁琐、积分转化周期长，主动开立账户、积累生态积分的积极性不高。二是生态数据采集难度大。生态账户的积分涵盖多维度指标，涉及客户多种生态行为，部分数据分散于多个主管部门，部分数据无标准化凭证，依赖自报和实地核查，难以实现客户生态数据的汇聚、共享与实时更新，影响生态积分核算精准度与金融应用有效性。
     （二）银行配套服务有待进一步增强。一是生态评价指标与银行授信模型适配性不足。“梵净生态账户”的评价指标以生态保护、绿色生产等为主，与银行传统的以财务状况、还款能力为核心的授信模型匹配度不高，导致在实际操作过程中存在卡点，许多信贷产品难以将生态账户评价结果与授信审批、额度调整、利率定价等环节有效衔接。二是生态账户应用场景有待拓展。目前，生态积分的应用场景主要集中在信贷领域，理财、结算、保险等配套金融产品不足，价值转化渠道还可进一步扩宽。同时，针对生态账户的信贷产品同质现象较为明显，难以精准匹配各类主体的需求。
     三、进一步推进生态产品价值实现的路径思考
     （一）持续深化生态账户体系创新建设。一是开展多维度宣传。各银行机构要积极通过网点厅堂、线上平台、下乡宣讲、媒体合作等多种方式，普及“梵净生态账户”的政策红利、积分规则、应用场景，制作通俗易懂的宣传手册、短视频，提升客户认知度。二是完善生态产品信息共享机制。要强化多部门协同，进一步完善“梵净生态账户”系统平台建设，整合自然资源、生态环境、水利、农业等部门数据资源，建立常态化数据共享机制和安全脱敏共享规则，实现数据自动归集、实时更新、按需调取，提升银行信息采集效率和客户生态信息的准确性。
     （二）持续拓展生态账户与金融服务的结合。一是持续提升生态账户与信贷产品的适配度。各银行机构要结合授信实际，持续优化“梵净生态账户”评价指标，增加与信贷审批相关的指标权重，提升指标的实操性。同时，要在有效防范风险的前提下，积极开展绿色信贷授信模型创新，探索建立适配生态账户的差异化授信模型，提升生态积分的应用效果。要针对农户、小微企业、绿色企业等不同客群，积极开发差异化专属产品，提升产品精准度。二是进一步丰富生态积分应用场景。各银行机构要积极联动多部门，探索生态积分在多领域的应用，进一步扩宽生态价值转换渠道。要持续优化产品服务，围绕“梵净生态账户”，创新推出生态理财、存款、结算、咨询等多元化金融产品，提升综合服务能力，满足客户多样性金融需求，通过金融赋能助力辖内生态产品价值实现。